연금저축보험 해지, 이전 시 고려사항

 

이전글에서 한 번 말씀드렸지만, 회사 지원으로 삼성화재 단체연금저축보험을 가입한 게 있었습니다.

퇴사를 하면서 유지할지 이전할지 고민이 되었어요. 

 

저의 가입내역은 다음과 같습니다.

- 가입일/가입기간 : 2019.11월 / 총 51개월

- 1회 보험료 : 292,200원(회사 절반지원하여 실제 납입금은 월 146,100원)

- 총 납입 보험료 : 13,236,600원

 

연금저축보험 유지 vs 해지 고려사항

1. 수익성

홈페이지에 가면 실제 수익률을 확인하실 수 있습니다. 홈페이지에서 확인하는 방법은 다음과 같습니다.

 

[My삼성화재] > [보험계약확인] > [계약내용 확인]에 가시면, 수익률과 수수료, 해지환급금을 조회하실 수 있어요.

저의 경우 4년 3개월간 누적수익률이 채 2%가 되지 않았네요. 1년으로 환산하면 연 0.5%조차 되지 않습니다. 수익성이 너무 안 좋아요. 요즘 CMA가 연 3%에요. 너무하네요.  최저보증이율은 예전 글에서 설명드렸지만, 1.25%였어요. 

2. 수수료

수수료도 같은 화면에서 확인할 수 있습니다. 

 

연도별 대략 11~12만 원이네요. 대략 월별 10,000원이에요. (참고로, 1차 연도와 6차 연도는 중도입사/중도퇴사로 인해 각 2회, 1회밖에 납입하지 않았기에 만원밖에 안 나온 겁니다.)

 

수수료 계산해 볼게요. 월 납입금 292,200원 대비 월 수수료 10,000원은 3.4% 정도입니다.

와우!! 수수료가 엄청나네요. 수익률이 연 0.5%였는데, 수수료가 연 3.4%에요. 이거 실화!!!

 

또한 예전글에서도 말씀드렸지만, 수수료는 계속 나갑니다. 납입기간이 끝나도 내야 합니다. (물론 수수료 금액이 줄어들긴 합니다.)

이런 이유로, 저는 낮은 수익성과 높은 수수료 때문에 유지하지 않기로 결정했습니다. 아예 해지하거나 연금저축펀드로 이전하는 방향으로 가닥을 잡았습니다.

연금저축보험 해지 vs 연금저축펀드 이전 고려사항

1. 세금

세금을 약 200만 원을 제외하고 받네요. 왜 이렇게 많이 낼까요? 연말정산 혜택 때문입니다. 연말정산 때 혜택 받은 거 다시 뱉어내라는 거죠. 

 

조금 더 자세히 말씀드리면, 연금저축은 연말정산 시 소득공제받을 수 있습니다. 금융감독원 연금포탈에 있는 세제 혜택 설명은 다음과 같아요.

세액공제율은 총급여액에 따라 달라집니다. 생각해 보니 저는 조금 억울해요. 급여액 5,500만 원 초과해서 세액공제는 13.2 % 밖에 못 받았는데, 해지할 때는 16.5%를 내야 하거든요. 어쨌거나, 결론은 중도 해지 시에, 연말정산 시 세액공제받은 금액에 대해 일괄 16.5% 세금을 내야 합니다.

 

만약 세액공제를 받지 않았을 경우에는 어떻게 될까요? 일단 세금은 무조건 뗍니다. 그 후에 본인이 세액공제받지 않았음을 증빙하는 서류를 내야 해요. 안 챙기면 손해겠죠. 홈택스에서 서류를 떼면 됩니다. 

보이시나요? 만약 2023년분 연말정산이 24년 7월에나 발급가능해요. 그러니까 세액공제를 받지 않았더라도, 당장 저 세금을 돌려받을 수 없습니다. 일단 세금은 낸 후에, 7월까지 기다려서 서류를 발급받아 보험사에 다시 제출해야 환급받을 수 있습니다.   

2. 새로 이전할 금융기관의 이벤트와 수수료

저는 연금저축펀드로 만들거라, 증권사를 찾아보았습니다. 많은 증권사에서 연금저축계좌 개설 또는 이전 시 이벤트를 합니다. 제가 주로 쓰는 증권사는 미래에셋증권, 삼성증권, KB 증권입니다. 세 증권사의 2월 연금저축 이벤트 공유드릴게요.

왼쪽 : 미래에셋 /   중간 : 삼성   / 오른쪽 : KB

대부분의 증권사에서 상품권을 증정합니다. 저는 KB를 선택했어요. 

 

증권사 선택에는 수수료도 중요합니다. 그러나 대부분 증권사 수수료 이벤트는 1년에 한정되어 할인됩니다. 1년이 지나더라도 증권사 수수료는 보험사에 비하면 정말 작으며, 또한 마음에 안 들면 다른 증권사로 이전하면 되므로 수수료는 당장 큰 고려대상은 아니었어요. (원금이 작기도 하고요)

 

다음 글에서는 실제로 이전하는 방법 및 후기 들려드릴게요. 그나저나 제가 이렇게 주식을 했으면 돈을 많이 벌었을텐데, 얼마 되지도 않는 연금저축에 왜 이러고 있을까요. 슬픕니다.